精算师评估风险的专家

 

精算学是一门评估和量化风险的学问，如果要念精算系，首要条件除了需有扎实的数学基础之外，在目前这个大数据时代也需懂得基础的编程，以便有效处理和分析大量的数据，将风险可能造成的影响减至最低。

 

简单来说，精算师的工作跟分析风险有关，虽然很多领域都需要精算师这样的人才，但传统上大多数的精算师都是在保险公司工作，例如设计保险产品、计算保费和确保公司拥有足够的储备金。目前任职于国际保险公司的王明树（24岁）便是典型的精算师，他虽然没有参与设计新的保险产品，但他负责管理分红基金，确保公司有充裕的资本实力付给保险金以及准备报表呈交给国家银行之类的法定机构。

 

在保险公司，精算师可说是核心人才，因为保险公司的现金流一向比较复杂，需要经过繁复和精准的计算才能维持财务稳定。王明树所属的精算团队，绝大多数人都是精算系出身，只有少数一两个同事来自会计金融的背景。

 

 

除了保险领域之外，精算学也被应用于很多行业，例如银行、投资管理还有企业的风险管理。王明树的大学同窗锺运辉（25岁），目前任职于我国证券委员会的策略规划部，虽然工作内容跟精算没有直接关系，但全赖从前在大学掌握的知识与技能，让他足以胜任现在这份工作。

 

他们俩从前是赫瑞—瓦特大学马来西亚分校（Heriot-Watt University Malaysia）的学生，就读精算学（荣誉）理学士课程。赫瑞—瓦特大学是英国第一所提供精算学课程的大学。

 

关于精算学究竟读什么这个问题，赫瑞—瓦特大学马来西亚分校数学与电脑科学学院副院长沃利斯指出，精算学简单来说是一门分析风险的学问，并且评估其可能造成的影响。 “明显例子是保险业，你不知道未来会发生什么事，所以人们投保是为了给自己一个保障。而精算师的角色是确保投保人所缴纳的保费，是足以应付未来的索偿，并且确保保险公司有能力付给保险金。”

 

由于精算学大量运用数学做统计，因此如果要读精算学，数学基础一定要很好。不过诚如锺运辉所说，数学有很多分支，例如几何学、微积分、代数等，而精算学不是每种分支都会用上，比较常用的是统计学。

除了数学基础要够扎实之外，如今要成为一名优秀的精算师，编程能力也越来越重要。赫瑞—瓦特大学的精算学课程包括教学生R语言——一种自由软件编程语言，主要用于统计分析、数据挖掘等方面。

 

比起电脑科学系学生，锺运辉说：“我们学的编程只是一些简单的技能而已，主要用于分析数据，不至于像电脑科学系学生那么擅长编写程式。”不过由于精算系学生善于处理数据，因此他有不少同学毕业后往数据科学领域发展，这也算是精算系学生的另一门出路。

 

 

赫瑞—瓦特大学马来西亚分校的精算系本科是一个3+0课程，学生不用出国就能完成学业。但如果学生想要体验留学生活，沃利斯说，学生可申请到大学的爱丁堡校区上课一个学期或一两个学年，这期间不用担心课程衔接不上，因为马来西亚这边的课程跟爱丁堡校区的课程一致，就连考试向来也是同步进行。

 

赫瑞—瓦特大学马来西亚分校位于布城，坐落在风景宜人的湖畔，不远处就是布城会展中心。锺运辉当初选择这所大学有两个原因：第一是因为这所大学获得英国精算师协会给予最多的考试豁免资格；第二是因为他喜欢大学的环境，少了城市的喧嚣却又距离市区不远。

 

想当年他和王明树还是学生时，两人都是大学的活跃分子。他曾经担任学生会会长，毕业后跟朋友联合创办马来西亚精算学生协会（MASA），而王明树曾在大二时担任马来西亚分校精算学会副主席，同时也是分校青少狮会的会长。

 

锺运辉目前在证券委员会参与很多研究工作，包括研究我国的第三资本市场大蓝图。他说，虽然目前他的职务跟精算没有直接关系，但他不排除有一天会成为真正的精算师，所以即使现已离开了大学，他仍然持续自学，打算报考剩余的专业资格考试。

 

要成为一个专业的精算师，他认为除了须具备精算知识以外，也必须有解读和解决问题的能力。他以冠状病毒病的疫情为例，疫情会不会影响人口结构？会不会对养老金造成冲击？这些都是很重要的问题，精算师需思考如何计算风险，“而这个过程需要的就是解决问题的能力。”

 

对于有意报读精算系的年轻人，沃利斯的提醒是一定要有扎实的数学基础，若懂编程会更有利，“譬如学习精算学、数据科学还有其他相关领域广泛使用的R语言和Python。”

 

他经常听到一种说法，说“精算系很难念”，但他不认为如此。他觉得只要学生达到课程的入学条件，加之入学后肯用心学习，便会发现精算系其实并不像外界所说的那般艰难。

 

 

精算师善于精打细算，而人工智慧最擅长的恰恰也是运算。随着人工智慧的崛起，人们不禁要问：精算师未来有没有可能被人工智慧取代？

 

对于这问题，沃利斯表示，精算师部分传统职务确实可以由电脑代劳，例如由电脑运算哪种保险产品最适合投保人以及由电脑自动生成保险单。 “但是尽管如此，很多事情还是需要精算师去做，譬如解读报告、总结、做决定还有跨部门协调，这些事毕竟还是需要由人去执行。”

 

王明树也认为，人工智慧不至于能够完全取代精算师，尤其做决策的时候，当中可能需要考量情理和法理因素，这些事情都不是人工智慧能够说了算。

 

无论如何，他觉得人工智慧确实能够帮上大忙，例如减少人为疏失和提高工作效率。他说：“换作20年前，精算师可能需要花很多时间准备报告，可是现在有些软件能够协助我们提高效率，于是我们可以把省下来的功夫，用来拓展其他角色。”

 

精算师拥有本身的专业团体，这些团体提供专业资格考试，就像会计师的ACCA、ICAEW等组织。

 

沃利斯指出，虽然只要从事精算工作的人都可以称自己为精算师，但是有些职位会明确要求精算师必须具备专业团体认证的专业资格。因此对于想在精算领域更上一层楼的人来说，考取专业资格是一件很重要的事。

 

马来西亚有一个精算学会（ASM），这个学会成立于1978年，截至2019年6月30日为止总共有968名各种级别的会员。不过，这个学会没有提供专业资格考试，本地人若想考取专业资格，就只能报考外国团体的考试。

 

沃利斯说，英国、澳洲和美国都有各自的精算师专业团体，尤其美国的团体分得比较仔细，例如有侧重寿险精算的北美精算师协会（SOA），也有着重财产险和意外保险的北美财险精算学会（CAS）。在马来西亚，这里的精算师主要来自两个团体——北美精算师协会和英国精算师协会（IFoA）。

 

他表示，赫瑞—瓦特大学的精算学课程获得英国精算师协会的认可和最高考试豁免权，意味着学生只要顺利完成学业，即可自动豁免英国精算师协会的部分试卷。